央廣網恩施7月3日消息（記者鄧子依）近日，湖北省恩施州咸豐縣遭遇極端暴雨天氣，縣城部分區域積水嚴重，不少車輛被淹受損。面對突如其來的損失，車主們最關切的核心問題在于：車輛泡水后，保險如何理賠？流程怎樣走？又有哪些關鍵點需注意？記者就此采訪國家金融監督管理總局恩施監管分局相關負責人，梳理出淹水車保險理賠的關鍵流程與注意事項。

一、車輛涉水受損保險怎么理賠？理賠標準是什么？如何來定損？

如何理賠：只要投保了車損險，車輛涉水受損后及時向保險公司報案，暴雨、洪水導致的車輛泡水均可理賠。

理賠標準：出險車輛投保了車損險，非人為故意涉水行駛造成的車輛損失，車輛涉水行駛過程中熄火后未二次啟動情況下或符合商業險條款均可賠付。

如何定損：保險公司會安排專業定損員對車輛受損情況進行評估，結合行業規范（如《水淹車等級評估規范》），根據車輛價值、水淹高度、水淹時間和水質等判定，對外觀、內飾、機械部件、電子元件等車輛部位進行定損。

二、車輛被淹受損后如何申請理賠，具體有哪些流程？

（一）報案：車輛被淹后，應盡快向保險公司報案（通常在48小時內），說明情況、地點等信息，條件允許的情況下拍攝涉水現場照片、視頻（水位線、車牌、車輛狀態等），便于保留證據。

（二）現場查勘：保險公司安排查勘人員到現場進行查勘，拍照取證核實車輛所處環境以及車輛受損情況，并協助客戶完成施救。

（三）定損與維修：車輛送至保險公司推薦的維修單位（或車主選擇的具有二類以上資質的修理廠）進行定損。定損員、修理廠、車主共同確認損失項目和維修方案。車主可選擇保險公司推薦的維修廠或自己選擇有資質的維修廠進行維修。

（四）理賠：消費者配合保險公司提交理賠資料，審核材料無誤后，進行理賠支付，即可結案。

三、消費者需要準備哪些必要材料？

（一）車主身份證明：車主身份證（個人）/營業執照、法人身份證（單位）復印件、銀行卡。

（二）車輛證明：行駛證（正副本）、駕駛證（正副本）。

（三）新車未上牌：需提供車輛合格證、購車發票、臨時牌照（需在有效期內且與車輛信息一致）。

（四）保險證明：有效期內紙質保單或電子保單。

（五）損失證明文件：維修發票、拖車費發票、車輛登記證（涉及推定全損時需提供）。

（六）現場證據：車輛泡水照片（需拍攝水位線、車牌及周邊參照物）、公安機關證明（涉及車輛被沖走無法找到）。

四、正常情況下，洪災過后，多久報案有效?遭遇洪災后多久完成賠付?

報案有效期：車輛涉水后需立即聯系保險公司報案，并清晰說明事故時間、地點、水淹高度等信息，一般為48小時內。

賠付時間：在材料齊全、損失確定且無爭議的情況下，一般10日完成賠付；若涉及推定全損或復雜定損，可能延長至10個工作日以上。

五、消費者遇到一些特殊情況怎么處理?

如果車輛被洪水沖走，完全找不到車輛，車主應48小時內向保險公司報案，同步向公安機關報案并開具車輛滅失證明，保險公司按“推定全損”處理，根據車輛年限及殘值核算賠償，若車輛后續被找回，需要重新定損并調整理賠方案。

若車輛在未上牌期間被水淹受損，只要已投保了車損險（即使臨時牌照未辦理），保險公司仍需按條款理賠，若未投保車損險，損失需車主自行承擔。

六、車輛在異地被淹受損后，如何申請理賠?

目前大多數保險公司均開通了全國通賠，車主在報案后可以在當地保險公司辦理理賠手續，后續理賠流程與當地車輛一致。

七、新能源汽車在理賠上與燃油車有什么不同?

新能源車與燃油車水淹理賠的核心差異在于動力系統保障范圍不同：新能源車主要針對三電系統（電池、電機、電控），燃油車則側重發動機及電子元件理賠。

區別：新能源車電池全損判定更復雜，需專業設備檢測內部電解液污染程度，燃油車按水位線分級（座椅/儀表盤高度）即可初步判斷損失等級。

八、消費者需注意哪些事項，可避免出現無法理賠的情況?

（一）車輛被淹后不要擅自啟動車輛，避免二次啟動導致發動機損壞，二次啟動導致發動機損壞一般不在車損險理賠范圍內。

（二）在水中強行駕駛導致車輛損壞，若駕駛行為被認定為故意或重大過失導致損失擴大，超出正常涉水行駛范疇，保險公司可能對由此擴大的損失（尤其是發動機進水損壞）進行責任認定，進行部分或全部拒賠。

（三）車輛涉水受損，消費者要及時報案，并保留相關證據。