銀行監(jiān)管風暴之下，違規(guī)無處遁形。今年3月以來，“一行三會”的監(jiān)管之劍紛紛出鞘，其中銀監(jiān)會連發(fā)7份文件，直指商業(yè)銀行業(yè)務亂象。

　　這7份文件分別關注“三違反”、“三套利”、“四不當”，即“違法、違規(guī)、違章”、“監(jiān)管套利、空轉套利、關聯(lián)套利”、“不當創(chuàng)新、不當交易、不當激勵、不當收費”，監(jiān)管層要求銀行自查并提交自查報告，業(yè)內簡稱“三三四”檢查。

　　自查的同時，監(jiān)管層的處罰也密集披露。《投資者報》記者不完全統(tǒng)計顯示，今年1-7月份期間，銀監(jiān)會系統(tǒng)（包含銀監(jiān)會、銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局）共披露1512張針對商業(yè)銀行違規(guī)行為的罰單，而以票據為主的同業(yè)業(yè)務和以房地產為主的信貸業(yè)務成為商業(yè)銀行“踩雷”的集中高發(fā)地。

　　市場人士向《投資者報》記者表示，當前，銀行違規(guī)多集中在票據、房地產貸款兩個領域，與這兩個市場發(fā)展較快相關不無關系。市場人士稱，票據市場年均增長率接近30%，而快速增長的背后是票據業(yè)務違規(guī)、打“擦邊球”等現(xiàn)象層出不窮。房地產貸款因不良率較低而成為銀行競相投放的目標，但也是亂象頻發(fā)。

　　上半年罰單力度空前

　　據公開數據與《投資者報》記者不完全統(tǒng)計顯示，今年第一季度,整個銀監(jiān)系統(tǒng)開出485張罰單，罰處金額合計1.9億元；處罰責任人員197名。其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。到了二季度，罰單書飆升至804張，其中，6月的處罰單達到今年以來的頂峰，全月開出350張罰單，罰款金額達到0.78億元。此外，上半年整體罰款規(guī)模近3.4億元。

　　進入7月后，罰單數量開始下降，銀監(jiān)系統(tǒng)當月共披露223張罰單，合計罰款0.36億元，兩項數據環(huán)比分別下降36%、54%。

　　合計起來，今年1-7月份，銀監(jiān)系統(tǒng)共開出1512份罰單，和2016年的613份相比，增加近2.5倍，被罰主體從國有大行、股份制銀行、城商行、農商行、外資銀行到村鎮(zhèn)銀行甚至資產管理公司全覆蓋。

　　不僅如此，在罰款金額上，監(jiān)管力度同樣未手軟，大額罰單頻現(xiàn)。4月10日，平安銀行被銀監(jiān)會開出1670萬元罰單，隨后華夏銀行被罰1190萬元。地方銀監(jiān)局方面稱，6月13日，因違規(guī)虛增存款14筆，違規(guī)辦理同業(yè)票據業(yè)務嚴重違反審慎經營規(guī)則，民生銀行北京分行被北京銀監(jiān)局開出850萬元的罰單。

　　雖然大部分銀行的罰單金額在20萬元到60萬元之間，但各家銀行普遍接到了數量較多的罰單，恒豐銀行等多家銀行被罰金額總計也接近了1000萬元。

　　此外，央行于2016年9月至2017年1月期間組織開展了同業(yè)賬戶專項檢查，涉及銀行（含分支機構，下同）2600余家。近日，央行就檢查情況進行了通報，在通報文件中點出40家機構存在違規(guī)情況。其中，農業(yè)銀行、民生銀行、建設銀行、中國銀行、招商銀行和平安銀行涉及違規(guī)的分支機構較多，需要全面整改；恒豐銀行、南京銀行、中國銀行上海分行等銀行涉及違規(guī)問題較多，甚至違規(guī)程度較高。另據悉，央行要求銀行在3至6個月不等的時間內完成整改，意味著各家銀行需要在年內整改結束。

　　下半年監(jiān)管不會放松

　　銀監(jiān)系統(tǒng)開出的罰單顯示，各家銀行受罰業(yè)務相對比較集中。其中同業(yè)業(yè)務問題尤為嚴重，比如對公非保本理財出具回購承諾、承諾保本；為同業(yè)投資業(yè)務提供第三方信用擔保；未嚴格審查貿易背景真實性辦理票據承兌、貼現(xiàn)業(yè)務等，總之違反同業(yè)審慎經營原則的亂象五花八門。

　　日前，廣東南粵銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務嚴重違反審慎經營規(guī)則的違法違規(guī)事實，被廣東銀監(jiān)局開具罰金金額高達255萬元。

　　同業(yè)業(yè)務違規(guī)高發(fā)與近幾年來銀行盈利模式的轉變有關。近年來，銀行一方面面臨資金荒，為此不斷提高利率攬儲，提高理財產品的收益；一方面又面臨“資產荒”，因而面對不良壓力不敢輕易授信等。在此背景下，同業(yè)存單這一穩(wěn)定安全的業(yè)務被迅速做大。

　　此前央行數據披露顯示，截至2016年年底，我國銀行有31.96萬億元的資金來自于同業(yè)負債，18.72萬億元的資金運用來自于同業(yè)資產。其中，12家股份制銀行同業(yè)存單存量規(guī)模為2.90萬億元，在全部負債中的占比從2014 年的1.2%上升至2016年的7%；18家城商行的同業(yè)存單存量規(guī)模為1.31萬億元，在負債中的占比從1.6%上升至10.2%。

　　原本從利潤角度出發(fā)，銀行在票據等同業(yè)業(yè)務上進行創(chuàng)新無可厚非，但是在實際操作中，個別銀行的不規(guī)范操作屢見不鮮。宋清輝向《投資者報》記者表示，去年以來，銀行業(yè)金融機構票據等同業(yè)業(yè)務案件頻發(fā)，不但涉案金額巨大，而且社會影響極其惡劣，反映出部分機構票據等同業(yè)業(yè)務風險管理薄弱。在此背景下，監(jiān)管層下半年還會繼續(xù)收緊票據等同業(yè)業(yè)務，不會有一絲放松。

　　雖然今年上半年銀行年報未出，在一系列監(jiān)管風暴之下，銀行同業(yè)業(yè)務規(guī)模減少已經可以預見。

　　8月3日，北京銀監(jiān)局副局長蔣平在第122場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上透露，今年上半年，北京銀行業(yè)資產和負債總額分別較年初下降1.8%和1.9%，主要是同業(yè)資產和同業(yè)負債總額比年初分別下降29.8%和13.5%，減少資金空轉的監(jiān)管工作成效開始顯現(xiàn)。在理財產品方面，上半年同業(yè)理財產品募集資金占比同比下降超三成，機構開展理財業(yè)務時更加審慎。

　　除了同業(yè)業(yè)務，通過以貸轉存等方式虛增存款、違規(guī)授信、貸款五級分類違規(guī)等信貸業(yè)務違規(guī)同樣是監(jiān)管層今年前7個月查處的重點。值得注意的是，涉及房地產領域的授信成為一線城市銀行及分行信貸違規(guī)的顯著特點。

　　以深圳銀監(jiān)局7月28日通報的14份罰單為例，上海銀行、招商銀行以及郵儲銀行在當地的分行就因為個別房地產住房按揭貸款違反國家房地產信貸調控政策、個貸挪用房貸首付等問題被罰款。

　　宋清輝認為，對于違反房地產信貸調控政策違規(guī)放貸的原因，除了涉事銀行工作人員存在僥幸心理之外，也說明除了房貸這項低不良的業(yè)務，銀行的優(yōu)質客戶不多了。